什么是EMI许可证?
电子货币机构（EMI）许可证是一种监管授权，允许实体发行电子货币并提供相关支付服务。该执照对于希望进入金融科技（fintech）行业的企业至关重要，提供汇款、数字钱包、预付卡和在线支付处理等服务。
电子货币，或称电子货币，是指现金的数字等价物，可以存储在电子设备上或远程服务器上。这是一种方便且安全的方式，方便消费者和企业管理和转账资金，无需依赖传统银行方式。
获得电子货币机构（EMI）牌照需要满足金融监管机构制定的严格监管要求，这些要求因司法管辖区而异。这些要求通常包括证明拥有充足的资本储备、实施强有力的反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）措施，以及确保电子货币系统的安全性和完整性。获得EMI牌照能够帮助金融科技公司提升信誉、拓展服务范围，并在受监管的金融环境中合法运营。同时，它还能让客户确信其资金受到监管保护，从而增强人们对蓬勃发展的数字支付行业的信任。
获得电子支付管理（EMI）牌照意味着符合高标准的合规性和监管要求，是支付行业内备受认可的资质。持有此类牌照能够赢得客户、投资者和业界的尊重和认可。EMI牌照不仅仅是一种监管形式，它更体现了持牌机构运营的可靠性和信誉度。EMI牌照能够带来诸多益处和机遇。本页面将介绍EMI牌照的各个方面，并阐述如何充分利用其潜力。
谁需要一个 EMI许可证？
从事电子货币服务或相关金融活动的实体必须获得电子货币机构（EMI）牌照才能合法经营。该牌照允许的具体活动可能因国家或地区的监管框架而异。一般来说，EMI牌照对于希望从事以下业务的企业至关重要：
1. 支付服务提供商（PSP）
提供支付处理服务的公司，包括信用卡处理支付网关和汇款服务。
2. 支付汇款平台
促进国内外资金转账的平台，通常由个人用来向其他国家的朋友、家人或企业汇款。
3. 外汇兑换
提供货币兑换服务的企业，允许客户以现行汇率将一种货币兑换成另一种。
4. 支付处理
涉及为商户处理付款的公司，包括授权、结算和清算交易。
5. 中介
促进买卖双方支付交易的实体，如在线市场、托管服务和支付聚合器。
6. 电子货币发行人
发行电子货币的公司，通常用于预付卡、移动钱包和在线交易。
7. 卡片发行解决方案
提供信用卡发行解决方案的金融科技公司，包括借记卡、信用卡和预付卡，通常需要持有许可证才能合法向客户发行这些金融工具。
保障你的安全EMI许可
获得电子货币机构（EMI）执照对于希望发行电子货币及提供相关金融服务的金融科技公司和支付服务提供商来说，是一个关键步骤。这一过程可能复杂且要求严格，需要仔细准备并遵守法规标准。以下是一份指南，帮助您顺利掌握获得分期付款执照的关键步骤。
1. 了解监管要求
每个司法管辖区都有专门的EMI许可证发放规定。彻底了解这些要求至关重要，通常包括：
- 最低资本要求：证明贵公司拥有足够的资本储备以实现可持续运营。
- 合规框架：建立强有力的反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）措施。
- 风险管理：实施全面的风险管理政策，以降低财务和运营风险。
- 消费者保护：确保客户资金和个人数据的安全。
2. 准备详细的文档
收集并准备申请流程所需的所有必要文件。这通常包括：
- 商业计划：详细规划您的商业模式、目标市场、收入预测及运营策略。
- 组织结构： 关于贵公司结构的信息，包括关键人员、他们的角色和职责。
- 合规政策：记录你的反洗钱和反恐融资政策、数据保护措施及风险管理程序。
- 财务报表：经审计的财务报表，展示贵公司的财务健康与稳定性。
3. 与监管机构接触
主动联系您所在司法管辖区的相关监管机构。这可能包括：
- 咨询： 进行初步讨论以明确需求和期望。
- 提交申请：正式提交申请及所有必需文件。
- 回答咨询：根据监管机构的要求，提供额外信息或澄清。
4. 实施强健的IT系统
确保您的技术基础设施安全，能够处理电子货币交易。主要考虑因素包括：
- 网络安全：实施强有力的网络安全措施，防范数据泄露和网络攻击。
- 数据保护：确保遵守数据保护法规，如GDPR，以保护客户信息。
- 交易监控： 建立实时监控和报告交易系统，以检测和防止欺诈活动。
5. 建立强有力的合规文化
在组织内营造合规文化至关重要。这可以通过以下方式实现：
- 培训项目：定期培训员工合规要求和最佳实践。
- 内部审计：定期进行内部审计，确保遵守监管标准并发现改进空间。
- 合规官：任命一名专责合规官，负责监督和维护合规工作。
6. 准备现场检查
监管机构在申请过程中可能会进行现场检查。准备好展示：
- 运营准备：系统和流程的功能性和可靠性。
- 合规实施：评估你在反洗钱、反恐融资和风险管理政策中的实际效果。
- 记录保存：准确且及时地记录所有交易和合规活动。
7. 及时了解监管变更
监管环境是动态的，且可能频繁变化。及时了解可能影响您运营的任何法规更新或变更。这可能包括：
- 持续监测：定期审查监管网站和出版物。
- 行业协会：加入行业协会，保持同行联系，获取监管动态的最新动态。
- 法律顾问：聘请法律顾问以确保持续遵守当前及未来的法规。
获取EMI许可证的管辖权
立陶宛
立陶宛由立陶宛银行监管，以其高效透明的监管框架而闻名。该司法管辖区通过通行证制度、具有竞争力的税收环境和完善的金融科技生态系统，为企业提供进入欧盟市场的渠道。2020 年英国脱欧后，立陶宛成为英国电子货币机构（EMI）持牌企业继续服务欧盟客户的首选目的地之一。
荷兰
对于寻求电子货币机构（EMI）牌照的企业而言，由荷兰中央银行（DNB）监管的荷兰具有诸多优势。这些优势包括：通过通行证进入欧盟市场、位于欧洲中心地带的战略位置以及卓越的监管声誉。荷兰中央银行以其严格透明的标准而闻名，确保了牌照发放流程的可靠性。此外，荷兰还拥有完善的金融基础设施和充满活力的金融科技生态系统。
塞浦路斯
在塞浦路斯中央银行（CBC）的监管下，塞浦路斯为获得电子货币机构（EMI）牌照提供了战略优势。优势包括通过通行证进入欧盟市场、极具竞争力的 12.5% 企业所得税率以及优越的国际贸易地理位置。塞浦路斯中央银行拥有完善的监管标准、良好的营商环境和现代化的金融基础设施。自 2023 年以来，塞浦路斯已发放超过 10 张 EMI 牌照。
塞舌尔
英国是全球最重要的金融市场之一，为金融机构提供了进入该市场的渠道。尽管英国脱欧，但它仍然是全球金融中心，拥有强大的国际联系，并受英国金融行为监管局（FCA）的监管。这为电子货币机构（EMI）提供了进入庞大且具有影响力的市场以及拓展全球业务的机会。
做出正确的选择
选择合适的司法管辖区以获取电子货币机构（EMI）许可证是一个关键决策，这会影响您的金融服务项目的成功和运营效率。以下是需要考虑的关键因素：
税收与利润分配
选择一个拥有有利税收政策的司法管辖区对于扩大业务规模至关重要。例如，塞浦路斯对股息征收12.5%的公司税和0%的股息税，使得将利润分配给股东更为便捷，而无需增加额外的税负。相比之下，一些司法管辖区的企业税较高，这会影响盈利能力和资源配置。。
应用时间
一个司法管辖区内分期付款申请的数量会影响处理时间。高需求区域由于流程复杂，包括多轮提问和审核，时间可能更长。需要详细的反馈和全面的评估，这可能会延长整体时间表。
EMI项目基础设施
拥有先进分期付款项目基础设施的国家提供诸多优势，包括保障解决方案、KYC/反洗钱服务提供商、保险、银行和交易对手方服务。例如，立陶宛在金融科技公司如Revolut上的成功，促使政府对金融科技基础设施进行大量投资，提升了项目价值和用户体验。
行业友好
一些国家根据监管风险偏好，对某些行业更为宽容。例如，塞浦路斯和立陶宛对加密项目的欢迎度较高，而英国或荷兰的反洗钱要求更为严格。如果你的项目涉及加密行业，这种开放性会非常有利。
获得执照的费用
申请费和法律费用因司法管辖区而异，并受当地薪资水平影响。例如，荷兰的生活成本和专业服务费用可能远高于立陶宛或塞浦路斯，这会影响获得执照的整体成本。
PI许可证和EMI许可证的区别
在欧洲，根据《电子货币法》有两种类型的许可证：
- 服务：支付机构可以提供多种支付服务，包括汇款、发起支付和执行支付。它们还提供金融和中介服务，例如开户和销户、账户充值和资金转移。
- 资金处理：PI 只能暂时持有客户资金，时间仅够完成其支付操作，通常为几个小时到几天。
- 限制：PI无权发行电子货币或长期存储客户资金。他们不能制作用于长期资金存储的支付工具，例如支付卡或电子钱包。
- 服务：电子货币机构可以发行电子货币并提供更广泛的金融服务。这包括为企业对企业 (B2B) 和企业对消费者 (B2C) 客户发行个人银行账户号码 (IBAN)、创建支付卡以及管理数字钱包。
- 资金处理：EMI 有权将客户资金在隔离账户中存放更长时间，与 PI 相比，提供更高水平的服务。
- 创新解决方案： EMI 可以利用创新的金融技术来提高交易速度、降低支付费用，并提高整体客户满意度和忠诚度。
PI牌照和EMI牌照的主要区别在于服务范围和客户资金处理方式。EMI拥有更广泛的业务能力，包括发行电子货币和长期存储客户资金，而PI牌照则不允许这样做。这使得EMI更加灵活，能够提供与传统银行非常相似的服务，并具备现代金融科技带来的额外优势。
对比表提供EMI授权选项
| 塞浦路斯 | 立陶宛 | 荷兰 | 英国 | |
|---|---|---|---|---|
| 最低股本要求 | 20,000欧元 - 350,000欧元 | 20,000欧元 - 350,000欧元 | 20,000欧元 - 350,000欧元 | 20,000欧元 - 350,000欧元 |
| 公司税 | 12.5% | 15% | 19%-25.8% | 19%-25% |
| 政府费用 | 5000欧元 | 1463欧元 | 6800欧元 | 5000英镑 |
| 本地工作人员 | 2 执行董事，合规官，反洗钱 官 |
执行董事、合规官、反洗钱 官员 |
反洗钱/合规官、执行董事、 财务官、风险官 |
执行董事，反洗钱/合规官， IT官 |
| 实体办公 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 本地银行账户 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 项目时间框架 | 4-12个月 | 4-12个月 | 9-14个月 | 9-14个月 |
路线图注册您的EMI许可证
明确商业模式和管辖范围
欧洲各地颁发电子货币许可证的司法管辖区各不相同，税收、维护成本和监管环境也会有差异。明确您定义的商业模式至关重要，因为不同国家/地区对某些活动的看法会根据其风险承受能力而有所不同。选择最合适的司法管辖区可能充满挑战——科维斯随时为您提供帮助。
构建一个强大的应用程序
这一步骤包括收集申请人提交的文件，并为项目制定量身定制的路线图，确保其与商业模式相符。在此步骤中，我们会高效地整理必要的文档，以解答监管机构提出的问题。
公司注册
注册公司将作为您 EMI 业务的法律基础，并且是 EMI 申请的必要条件，因为许可证只能颁发给当地的法人实体。
企业账户开立
根据央行的要求，公司在提交审核申请前需要开设公司账户。该账户通常用于股本用途。
投资者需获得中央银行的批准
此流程包括对最终受益所有人（UBO）、团队成员和投资者进行资格审查，审查机构为申请牌照的司法管辖区。委员会成员须将审核简历、学历证书、资金来源证明（SoF）和财富来源证明（SoW）等文件。
许可证申请提交
申请人和团队成员获得正式批准且相关文件核实无误后，即可连同之前准备好的文件包一起提交申请。通常情况下，委员会会指派一位专人负责您的申请。
后续提问环节
委员会初步审查后，可能会提出其他问题。科维斯熟悉委员会通常会提出的问题，我们力求在首次申请中尽可能多地解答这些问题，以最大程度地减少延误。
许可证审批和发布
获得牌照批准后，我们将完成之前向金融机构提交的安全保障申请，并确认服务提供商的安排。如有需要，我们还可以提供其他服务，例如申请 SWIFT 号码和设置发卡机构账户。
问答
我可以为持有完整EMI许可证的客户发行IBAN吗？
是的，EMI牌照允许您提供电子货币和支付服务，包括发行IBAN。您主要可以根据您持有EMI牌照的司法管辖区发行IBAN，例如，在立陶宛发行LT IBAN。
获得EMI许可证需要多长时间？
获得EMI许可证的时间范围受多种因素影响，包括公司注册国、监管机构的工作量、公司结构或商业模式的复杂程度以及合作意愿。虽然获得PI执照通常需要4-8个月，但根据这些因素，分期付款（EMI）可延长至8-14个月。
在欧洲一个国家获得的EMI许可证是否能在整个欧洲范围内通用？
是的，只要在欧盟一个国家获得许可，您就有权在整个欧洲经济区 (EEA) 内向欧洲居民提供服务。虽然在商业计划书中注明主要运营国家/地区很重要，但您完全可以在欧盟其他地区在线提供服务，没有任何限制。
获得驾照需要哪些文件？
股东和董事会成员必须完成审查流程，要求出示护照、简历、教育证书和资金证明（SoF/SoW）。对于公司来说，必须准备并提交商业模式描述、商业计划、IT架构以及各种政策和手册等文件。
根据注册成立国家的不同，EMI（电子货币机构）的要求是否有所不同？
一般来说，电子货币机构的要求由欧洲电子货币法规规定，因此在欧盟各国之间大同小异。然而，各国央行可以进行一些调整，例如接受特定的风险偏好、提高对本地员工的要求以及资本充足率。此外，还应考虑欧洲各地生活水平差异导致的税收、审批率和维护成本方面的差异。
我能否在持有电子货币机构（EMI）牌照的情况下向我的客户提供借记卡解决方案？
是的，您可以使用您的电子货币机构 (EMI) 许可证向您的客户提供借记卡。这可以通过成为 Visa 或 Mastercard 的主要会员，或者与白标供应商合作来实现。