在美国，汇款机构牌照（MTL）主要由各州管辖 。如果您的业务涉及处理客户资金，无论是通过 法币转账、 加密货币兑法币兑换、 钱包服务还是 汇款解决方案，您可能需要根据用户所在州的规定，获得一个或多个汇款机构牌照。
没有统一的联邦许可证。相反，公司必须：
- 在 联邦金融犯罪执法网络（ FinCEN ）注册为 货币服务企业（MSB），
- 在每个 希望开展业务的州（蒙大拿州除外，该州没有汇款许可证要求）分别申请 汇款许可证。
科维斯致力于协助金融科技和加密货币企业应对 跨州多州法律框架 (MTL)。从监管分析到许可证申请和合规设置，我们提供量身定制的战略性法律支持，以满足您的产品、市场和扩张目标。
美国MTL规章制度
- 联邦：金融犯罪执法网络 (FinCEN) 要求所有货币服务企业 (MSB)，包括汇款机构，根据《银行保密法》(BSA)进行注册，并每两年更新一次注册。
- 州：除蒙大拿州外，其余 49 个州都对 MTL 进行监管，每个州都对许可证、担保债券、净资产和监管施加自己的标准。
- 现代化：中央证券存管局货币传输现代化法案（MTMA）已被 30 多个州采纳，促进了净值、债券和流动性规则的统一。
美国MTL的类型
| 许可证类型 | 描述 |
|---|---|
| 汇款许可证 (MTL) | 州政府要求企业在汇款或兑换资金（包括加密货币或法定货币）时遵守相关规定。 |
| 货币服务企业注册（金融犯罪执法网络） | 汇款或兑换货币的汇款服务企业必须进行联邦注册。 |
| 纽约比特许可证 | 纽约州为从事虚拟货币业务的企业颁发的专门许可证，需要单独申请和合规流程。 |
联邦：MSB 注册
所有汇款机构都必须在金融犯罪执法网络（FinCEN）注册为货币服务业务机构（MSB）。这包括：
- 提交 107 号表格（MSB 注册）
- 每两年更新一次注册
- 维护代理商名单（如适用）
- 实施并维护一套完整的反洗钱（AML）方案
- 遵守《银行保密法》(BSA)规定的客户身份识别程序 (CIP)、交易监控和可疑活动报告/现金交易报告 (SAR/CTR) 要求
州：汇款许可证
每个州都自行监管本州的电子烟产品。具体要求各不相同，但通常包括：
- 履约保证金要求（从 1 万美元到某些州的 200 万美元以上不等）
- 净资产最低要求（从 25,000 美元到超过 1,000,000 美元不等）
- 经审计的财务报表或符合公认会计准则的财务报表
- 对关键人员和业主进行背景调查和指纹采集
- 书面合规计划、反洗钱/了解你的客户政策、业务连续性和灾难恢复计划
- 详细的商业计划和财务预测
- 美国注册实体和州内注册代理人
- 各州特定的许可门户网站（例如，30 多个司法管辖区的 NMLS）
加密货币和稳定币的考量
在大多数州，加密货币交易被视为汇款。如果您符合以下情况，则可能需要申请汇款许可证 (MTL)：
- 代表客户转账加密货币或稳定币
- 将加密货币兑换成法定货币，或将法定货币兑换成加密货币
- 提供托管钱包或管理私钥
- 促进去中心化金融（DeFi）与中心化控制点的结算
MTMA：多状态简化
《 货币传输现代化法案》（MTMA）已被30多个州采纳，该法案为以下方面提供了统一标准：
- 净值
- 粘合
- 流动性和考试
这大大简化了向全国扩张的公司的许可流程。
MTL涵盖的活动
拥有 MTL 和 MSB 注册后，您的企业可以合法地：
- 为客户转账法币或数字货币
- 促进国际汇款和跨境支付
- 运营数字钱包（托管式和非托管式）
- 提供支付网关解决方案、商户支付处理和预付账户
- 提供P2P支付应用程序、场外加密货币交易平台或稳定币支付服务
在大多数州，如果您的企业保管或控制客户资金，或者提供托管/支付中介功能，则需要 MTL。
人员需求
- 管理委员会：至少由三名成员组成，首席执行官可以担任董事会成员。
- 本地反洗钱和合规官：负责遵守监管标准和反洗钱法规。
- 当地执行董事：精通立陶宛语，负责立陶宛的运营管理。
- IT 安全官：可外包；负责管理 IT 安全措施，以保护数据和运营完整性。
- 内部审计员：可外包；负责确保持续的内部合规性和运营审计。
- 本地数据保护官 (DPO)：根据数据处理活动的规模和所处理数据的性质，如果组织的核心活动包括需要对数据主体进行定期和系统性监控的数据处理操作，则欧盟 GDPR 可能要求任命一名数据保护官 (DPO)。
获得MTL的要求
要在美国申请和维持汇款许可证，您的公司通常必须在联邦和州两级都满足以下要求：
州（MTL 许可 - 按管辖区划分）
- 美国注册公司实体（有限责任公司或股份有限公司）
- 在每个获得许可的州都有注册代理人
- 包含财务预测的详细商业计划书
- 书面合规文件（反洗钱/了解你的客户、客户身份识别、内部控制）
- 履约保证金（根据州和金额不同，金额从 1 万美元到 200 万美元以上不等）
- 净资产和流动资产证明
- 经审计或审阅的财务报表（过去1-2年）
- 对关键人员进行背景调查和指纹采集
- 网络安全政策和信息安全程序（在部分州）
- 大多数州通过NMLS进行许可，其他州则直接许可。
联邦（金融犯罪执法网络 - 货币服务企业注册）
- 美国公司或授权的美国代理商
- 填写107号表格（货币服务业务登记）
- 实施书面反洗钱/反恐融资方案
- 任命合规官
- SAR/CTR 监测、OFAC 合规性
- 每两年续约一次，并维护代理商名单（如适用）。
注意：有些州会附加其他条件，例如要求实际到场、在州内设立办事处或定期缴纳考试费。
获得美国 MTL 许可证的预计时间
1.联邦MSB注册：通常在提交后几周内完成。
时间范围：4-6周
复杂实体或加密服务：6-12个月
2. 州 MTL
时间范围：4-6周
复杂实体或加密服务：6-12个月
该项目路线图
如需了解更详细的项目路线图和商业报价，请联系我们的外汇专家。
战略评估
明确业务模式和客户群体；
确定目标州和监管风险；
进行风险分析（托管、流动性、破产保护）。
文件和联邦注册
向金融犯罪执法网络（FinCEN）提交 107 表格；
制定反洗钱/反恐融资计划，了解你的客户/客户身份识别程序和内部控制措施；
编制财务预测和合规手册。
州许可证申请
收集经审计的财务报表、背景调查结果和公司治理文件；
获取履约保证金并建立净资产门槛；
通过 NMLS 提交申请（或在非 NMLS 州直接提交）；
回复监管机构的问询并提供补充文件。
许可后支持
整合合规监控软件和客户准入系统；
维护可疑活动报告/现金交易报告和外国资产控制办公室（OFAC）合规性；
持续进行州级续期和审查回复；
年度反洗钱培训和风险审查。
在美国获得 MTL 许可证的优势
01
合法经营并建立客户信任
02
获取美国银行和支付服务提供商服务
03
降低监管风险和罚款
04
采用合规的结构，拓展至多个州。
05
向合作伙伴和投资者展现机构信誉
美国汇款许可证（MTL）要求概述
| 美国州 | 申请费 | 担保债券 | 净值 | 预计批准 |
|---|---|---|---|---|
| 阿拉巴马州 | 1000 | 10,000 | 25,000 美元 | 3–4 个月 |
| 阿拉斯加州 | 3075 | 30,000 | 25,000 美元 | 3–4 个月 |
| 亚利桑那州 | 1500 | 25,000 | 10 万美元 | 5–6 个月 |
| 阿肯色州 | 2306 | 50,000 | 50,000 美元 | 3 个月 |
| 加利福尼亚州 | 5000 | 250,000 | 50 万美元 | 12 个月以上 |
| 科罗拉多州 | 7500 | 1,000,000 | 50,000 美元 | 4 个月 |
| 康涅狄格州 | 1922 | 1,000,000 |
|
3 个月 |
| 特拉华州 | 403 | 25,000 | 10 万美元 | 3–4 个月 |
| 哥伦比亚特区 | 500 | 50,000 | 10 万美元 | 3–4 个月 |
| 佛罗里达州 | 384 | 1,000,000 | 10 万美元 | 4–6 个月 |
| 乔治亚州 | 2150 | 250,000 | 0 美元 | 2–3 个月 |
| 夏威夷 | 10,000 | 10,000 | 1,000 美元 | 4 个月 |
| 爱达荷州 | 103 | 10,000 | 50,000 美元 | 3 个月 |
| 伊利诺伊州 | 500 | 100,000 | 35,000 美元 | 3 个月 |
| 印第安纳州 | 1000 | 300,000 | 60 万美元 | 3 个月 |
| 爱荷华州 | 1538 | 300,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 堪萨斯州 | 1750 | 200,000 | 25 万美元 | 3 个月 |
| 肯塔基州 | 1100 | 500,000 | 50 万美元 | 3 个月 |
| 路易斯安那州 | 820 | 25,000 | 10 万美元 | 4 个月 |
| 缅因州 | 500 | 100,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 马里兰州 | 3000 | 150,000 | 15 万美元 | 3–4 个月 |
| 马萨诸塞州 | 1300 | 500,000 | 0 美元 | 5–6 个月 |
| 密歇根州 | 3650 | 500,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 明尼苏达州 | 4000 | 25,000 | 2.5 万美元 – 50 万美元 | 3 个月 |
| 密西西比州 | 820 | 25,000 | 25,000 美元 | 3 个月 |
| 密苏里州 | 300 | 100,000 | 必须有正净值 | 3–4 个月 |
| 蒙大拿州 | 0 | 0 | 不适用 | 3 个月 |
| 内布拉斯加州 | 1000 | 100,000 | 50,000 美元 | 3 个月 |
| 内华达州 | 675 | 100,000 | 10 万美元 | 5–6 个月 |
| 新罕布什尔州 | 500 | 100,000 | 0 美元 | 3 个月 |
| 新泽西州 | 700 | 100,000 | 100,000 美元（外币） | 3–4 个月 |
| 新墨西哥州 | 4100 | 300,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 纽约（MTL） | 3000 | 500,000 | 50 万美元 | 12–18 个月 |
| 纽约（风险投资） | 5000 | 500,000 | 50 万美元 | 12–18 个月 |
| 北卡罗来纳州 | 1538 | 150,000 | 25 万美元 | 3–4 个月 |
| 北达科他州 | 946 | 150,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 俄亥俄州 | 5199 | 300,000 | 50 万美元 | 6 个月 |
| 俄克拉荷马州 | 5000 | 200,000 | 275,000 美元 | 3–4 个月 |
| 俄勒冈州 | 1056 | 25,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 宾夕法尼亚州 | 5000 | 1,000,000 | 50 万美元 | 5–6 个月 |
| 罗德岛 | 1500 | 50,000 | 50,000 美元 | 5–6 个月 |
| 南卡罗来纳州 | 2250 | 50,000 | 25 万美元 | 5–6 个月 |
| 南达科他州 | 1538 | 100,000 | 10 万美元 | 3 个月 |
| 田纳西州 | 250 | 100,000 | 10 万美元 | 5–6 个月 |
| 德克萨斯州 | 10,000 | 300,000 | 50 万美元（其中 25 万美元必须是流动资本） | 7–8 个月 |
关于美国 MTL 许可证的常见问题
在美国进行联邦货币服务企业 (MSB) 注册是否足够？
不。您必须在联邦金融犯罪执法网络 (FinCEN) 注册，并在您为客户提供服务的每个州获得州级市场交易许可证 (MTL)。
所有州都要求提供履约保证金吗？
是的——几乎每个州都要求缴纳保证金，金额从 1 万美元到 100 万美元以上不等，具体取决于司法管辖区和商业模式。
现有持牌人可以指定代理人吗？
是的。根据州法律，持牌实体可以指定代理人；联邦货币服务企业注册要求维护年度代理人名单。
加密货币企业是否受到区别对待？
加密货币传输通常被视为货币传输。纽约州拥有BitLicense牌照；一些MTMA州通过虚拟货币规则对此进行了明确规定。
我需要多久续订一次？
MSB联邦注册：每两年一次。州MTL：通常每年或每两年一次，具体取决于各州规定。
